春節假期結束，許多家長最近面臨繳學費支出，今年刷卡方案中，10家以上銀行都提供一筆付清免手續費，且還有分期零利率好康，甚至為吸引卡友使用，更舉辦抽獎活動，贈送獎學金或Apple產品等。

　目前國內前10大發卡行，包括中國信託、玉山銀行、國泰世華銀行、台新銀行、花旗銀行、永豐銀行等，卡友刷卡繳學費一次付清，皆不額外收手續費，其他像大眾銀行、萬泰銀行、兆豐商銀等，也都比照辦理。

　在分期優惠部分，中國信託可享4期零利率；玉山銀行、台新銀行、大眾銀行也有3期零利率；遠東銀行則限制繳學費單筆金額滿1萬元，才可享3期零利率；兆豐銀行、國泰世華銀行則是單筆達3,000元以上，就能享前3期零利率。

　中國信託表示，旗下的「27608818學費平台」，已有與全台200所大專院校、1,600所國高中、國小與幼稚園合作，幾乎任何一家的信用卡，都可透過網路或電話語音方式，在家輕鬆完成刷卡繳費程序，延遲付款，減輕資金壓力。

　中國信託還舉辦加碼活動，即日起到2月底前繳學費成功，還有Hello Kitty旅行箱的抽獎，若是一次付清則有一次抽獎機會，採用分期繳款且在3月15日付清，就有三次機會。

　也有8家銀行也加碼祭出抽獎學金、行李箱、iPad等好禮，例如國泰世華銀行及中國信託，分別將送出每名1萬元、3萬元獎學金；花旗銀行、萬泰銀行、兆豐銀行則是有機會把iPad帶回家。

　最特別的是，今年還有銀行特別提供紅利點數抵學費，玉山銀行卡友完成登錄後，每1,000點可抵60元，最高折抵100％；遠東銀行卡友也可搭配HAPPY GO，每4點抵1元，折抵無上限。

　2013年全球金融市場受到美國量化寬鬆（QE）退場疑慮震盪不已，投資人難以掌握市場趨勢。不過，投資型保單卻大翻身，其中的類全委保單最受投資人青睞，因為由專業團隊代為操作，發揮靈活配置，控制波動度，讓績效表現相對穩健。

　整體類全委保單中，以台灣人壽委託未來資產投信代操的智多鑫全權委託管理帳戶，表現最為突出，近一年績效達12.56％。經理人張博凱表示，2013年歷經了歐債、QE退場等風波，操作團隊年初即考慮到經濟指標的穩定性，減少國債部位，擴大股票部位比重，並降低新興市場及原物料股票配置，增持已開發國家股票，至7月將新興市場股票全部賣出，進行投資組合調整，同時間MSCI新興市場指數跌幅達10.03％。雖然市場風險提高波動劇烈，未來資產投信仍交出亮眼成績。

　今年來看，美國在財政緊縮抑制效果減緩下，景氣可望明顯改善，加上歐洲經濟轉為復甦、大陸和日本也維持穩健成長。張博凱表示，預期2014年全球經濟表現將優於2013年，股市也將持續反映經濟基本面轉好，持續看好已開發國家股市。

　張博凱表示，近年來熱銷的類全委保單連結投資帳戶，除了設計固定提解撥回的優勢外，交由投資帳戶經理團隊靈活運用資金做資產配置，更省去投資人挑選投資標的時間。這樣的設計很符合要創造固定現金流的需求，投資人不用要到市場上贖回現有投資來應付日常所需資金，而中斷原本可享有的獲利契機。投資需要時間，而長期投資才是成功理財的不二法門。

　張博凱提醒投資人，固定提解回撥並不代表投資帳戶的報酬率，投資帳戶淨值仍可能因市場因素上下波動。要將市場波動影響因素降到最低，就必需透過靈活運用各種投資工具以適應不同經濟環境。

　一般股票型基金或債券型基金，主要投資標的已被限制於股票或是債券，投資靈活度大大降低；而類全委帳戶的最大的優勢就在於股票或債券投資比例不受限制，可以運用的金融工具也較廣泛，並由專家掌握投資趨勢，做最有利的資產配置，以及達到投資帳戶的目標報酬。根據金融分析期刊（Financial Analysis Journal）統計，影響投資報酬率的最大因素有91.5％來自於資產配置，把專業投資交給投資專家，而投資人只需長期投資輕鬆享受成果。

　目前市場上連結ETF（交易所買賣基金）投資帳戶的類全委保單也是熱銷產品之一，一般來說投資ETF會比投資共同基金成本更低，回饋至較低的經管費用中，舉例來說，類全委保單連結ETF投資帳戶的經理費約0.45％，相較於投資基金的經理費約1％～2％，若以每年省下1％費用計算，十年複利共可因此相對多出10.46％的報酬，因此，每省一分就更有利於投資人長期累積財富。

　去年保險銷售穩定成長，綜合保險業者看法，今年配合市場趨勢及環境，預期保單將有三大支柱，分別為「人民幣計價的傳統型保單」、「長期照護與保障型保單」、「投資型保險商品」，預料都將持續成長，消費者在金馬年購買保單時，可以回歸自身保險及理財規畫需求，規劃適合的保險商品。

　第一金人壽總經理林元輝指出，今年除了投資型保單持續看好，人民幣傳統型保單將成為重點商品。去年陸續有多家業者推出人民幣投資型保單，但叫好不叫座，因為受限於人民幣每日換匯的限制，加上投資標的有限，人民幣投資型保單整年度業績未超過10億元。

　不過，隨著人民幣傳統型保單上市在即，加上目前銀行通路也累積足夠的人民幣資產，今年可望帶動整體人民幣保單市場動能。

　林元輝表示，現有銀行客戶都已經有人民幣存款，加上銀行能夠協助客戶全面規畫人民幣資產，因此預估在人民幣傳統型保單的推波助瀾下，今年銀行保險業績應可維持去年規模，甚至小幅成長1至2成。

　此外，投資型保單去年表現不錯，林元輝說，投資型保單的優點，就是保費相對低，且能夠因應景氣變化，適時調整投資配置。缺點就是盈虧需自負，因此保戶本身對投資市場的了解及投資配置的能力就可能影響保單帳戶價值。而在經歷上一波經濟動盪後，民眾開始了解風險配置的重要性，因此尋求的不再只是收益高低，也更重視保障及風險屬性，因此逐漸轉向能夠有較穩定的收益，或是由專家代為操作投資的商品。

　林元輝說，以第一金人壽前年推出的類全委保單來看，包括了變額年金與變額萬能壽險，訴求專家代操，嚴格執行投資紀律，且符合一定條件下，每個月都會提減撥回一定比率，在銀行保險通路相當受到歡迎。另外，去年許多保費收入都是來自於舊客戶的單筆追加，顯示客戶對於這類商品的青睞，也代表商品表現受到客戶肯定。類全委保單特別適合沒時間研究市場資訊，無法嚴守投資紀律的民眾，且可以利用每個月提減撥回的資金，當作部分生活開銷，旅遊津貼等，因此也有民眾作為退休規畫使用。

　農曆年過後，不少人因轉職影響，可能出現薪資空窗期，中華人事主管協會指出，勞工面臨沒有工作的情況時，無論是否為暫時、臨時，勞保局都會自動將勞保轉入國民年金保險，而若手頭吃緊，自行負擔的保費可從原本的6成降為3成。

　國民年金保險上路後，一旦勞工失業時，勞保局將會主動將失業勞工的投保身分轉為國民年金保險，並開立國民年金繳費通知書，由失業勞工繳交國民年金保費。

　不過許多失業勞工因為手頭吃緊，無法負擔全額國民年金保費，因此國民年金法有規定，如果被保險人「家庭總收入」未達一定標準，就可減輕保費負擔。

　中華人事主管協會解釋，所謂的家庭總收入未達一定標準，就是指家庭總收入平均分配到全家人口，每人每月未達當年度「最低生活費」1.5倍，且未超過「台灣地區平均每人每月消費支出」1倍時，自己只要負擔3成的保費即可。

　至於所得未達一定標準的資格認定，可以向戶籍所在地的公所洽詢是否符合標準，經過審核後，就可以申請降低保費負擔。

　中華人事主管協會指出，假設國民年金被保險人手頭吃緊，欠繳保險費月數累計已有8個月以上，同時最近一年個人綜合所得總額在50萬以下，也可以向勞保局申請分期繳納。